كيف تعمل البنوك؟ وما هي أنواعها ؟

إذا كنت ترغب في حماية ثروتك بعيدًا عن السرقة والكوارث الطبيعية، ها هي البنوك تفعل ذلك، وتقدم عدة خدمات لمساعدتك في إدارة أموالك.

وإذا كنت تريد امتلاك حساب تجاري أو حساب توفير أو بطاقة ائتمان أو قرض، فإن البنوك جزء لا يتجزأ من حياتك المالية، فهي تعد جزءًا لا يتجزأ من الاقتصاد، لأنها توفر الوسائل المناسبة للأشخاص سواء أكان لاقتراض الأموال أم الاستثمار والادخار للمستقبل.

https://www.youtube.com/@jawakofficial

اقرأ أيضاً الحسابات البنكية | بحث أكاديمي

تاريخ البنوك

بداية دعونا نشير إلى أن طريقة تداول الأموال بعد الخلاص من العصور الوسطى كانت بالعملات المعدنية المختلفة من الفضة والنحاس والذهب، ولكن مع تزايد التعداد السكاني انتشرت السرقة كثيرًا خاصة بعد زيادة إنتاج الذهب، ولذا قرر الأشخاص البحث عن وسيلة آمنة للحفاظ على عملاتهم، فقرروا الذهاب إلى الصاغة، وكانوا يأخذون صكوكًا من الورق تعادل الذهب الذي أودع عند الصاغة.

وكانت هذه أفضل طريقة للحفاظ على الأموال، وبعد فترة زادت التعاملات الورقية وتكدس الذهب عند الصاغة، لذلك وجد المسؤولون عن حماية الذهب عند الصاغة أنهم يخسرون، فقرروا الاحتفاظ بنسبة تتجاوز 35% من الذهب للسحب إذا أراد الناس فعل ذلك، وليس هذا فحسب، والاحتفاظ بما يزيد عن 55% لإقراض الأشخاص.

ولكن بفائدة أكبر على الذهب، ومع الوقت تحول الصاغة إلى أماكن تشبه المؤسسات المالية، أو البنوك، وكانوا يستثمرون أموال الأشخاص في هذه الأماكن دون معرفة الناس، لذا كانت البداية من البنوك التي عدّت مكانًا آمنًا لتخزين الأموال، ومصدرًا للقروض.

اقرأ أيضاً الائتمان المصرفي

ما البنك؟

البنك مؤسسة مالية مرخص لها بقبول الودائع الجارية والادخارية وتقديم القروض، والخدمات المختلفة مثل حسابات التقاعد الفردية (IRAs)، وشهادات الإيداع (CD)، وصرف العملات.

البنوك تعتني بأموالك

من المنطقي الاحتفاظ بمبالغ صغيرة من المال في جيبك لدفع ثمن الأشياء، لكن الاحتفاظ بمبالغ أكبر أمر محفوف بالمخاطر، لأنه فرصة لتضييع أموالك أو سرقتها.

لكن البنوك تحرص على الحفاظ على أموالك آمنة، وليس هذا غريبًا عليها، فقد أدت هذا الدور منذ العصور اليونانية والرومانية القديمة.

البنوك تقرض المال

البنوك لا تهتم فقط بالأموال، بل إنها تقرض المال لمن يحتاج إليه، فتقدم البنوك قروضًا لعدة أشياء، سواء أكانت عائلة تتطلع إلى شراء منزل أم شركة تسعى إلى التوسع والتوظيف والنمو، بهذه الطريقة يمكن أن يساعد تدفقُ الإقراضِ الاقتصادَ ككلٍّ على الازدهار.

ومع ذلك فإن إقراض المال هو عمل محفوف بالمخاطر، لذا تحاول البنوك التأكد من أنها تكسب ربحًا كافيًا وذلك بفرض فائدة على إقراض الأموال أكثر مما تدفعه في الفوائد على مدخرات الناس.

تساعدك البنوك على دفع ثمن الأشياء

توفر البنوك بطاقات الخصم والائتمان حتى تتمكن من الدفع مقابل الأشياء في المتاجر وعبر الإنترنت.

أكثر من 9 من كل 10 بالغين يدفعون باستخدام بطاقة الخصم مرة واحدة على الأقل في الشهر.

عندما تستخدم بطاقة لشراء الطعام على سبيل المثال فتحول الأموال من حسابك المصرفي إلى الحساب المصرفي للمتجر، يحدث نفس الشيء بالضبط عندما تدفع مقابل أشياء باستخدام بطاقتك الائتمانية عبر الإنترنت.

اقرأ أيضاً تمويل البنك الأهلي المصري مشروعات لحديثي التخرج

كيف تعمل وتربح البنوك؟

القروض

تعمل وتربح البنوك عن طريق تقديم القروض للشركات والمؤسسات المالية الأخرى والأفراد والحكومات التي تحتاج إلى الأموال للاستثمارات أو لأغراض أخرى، فهي وسيلة مربحة للغاية، اختيار الأشخاص للبنك يحدّده حجم التسهيلات التي يقدمها والفائدة التي سيحصل عليها، لا يقرض البنك أي شخص هباءً، إنما بناءً على ضمانات سواء أكانت مادية أم أملاكًا تخص الشخص الراغب في الاقتراض، وإذا لم يسدد الشخص القرض بعد فترة محددة يحق للبنك احتجاز كل هذه الأملاك كحق له.

الودائع

بعملية أخذ الودائع، يساعد النظام المصرفي أو البنك على استثمار الأموال بطريقة فعالة، سواء أكان الاستثمار في العقارات أم في مشروعات تجارية، فيحصل الأشخاص في النهاية فائدة تقدر نحو 10%، ولكن النسبة المتبقية وهي الأكبر للبنك، فلو كانت نسبة الفائدة 100%، فالشخص يحصل على 30%، أما البنك فيحصل على ما نسبته 70%، وبالتالي هو الحصان الرابح، فمعظم مصادر أموال البنوك تأتي من الودائع والقروض.

اقرأ أيضاً العملات الرّقمية

أنواع البنوك

إذا كنت تريد فتح حساب خاص بك أو حسابٍ خاصٍّ بشركتك أو إذا كنت تريد الحصول على قرض، ربما ستقع في عالم من الحيرة، خاصة مع وجود الكثير من البنوك، ولكن يمكن تصنيف معظم البنوك على أنها بنوك تجزئة، أو تجارية، أو شركات، أو بنوك استثمارية.

بنوك التجزئة

تقدم بنوك التجزئة خدماتها لعامة الناس، وخاصة الشركات الصغيرة، فتعد هذه البنوك جزءًا مهمًّا للتعاملات الشخصية، إنها توفر مجموعة من الخدمات مثل حسابات التوفير، وخدمات القروض، والرهن العقاري، وتمويل السيارات، والقروض قصيرة الأجل كما تقدم عدة بطاقات ائتمان، فهي مناسبة للحسابات الشخصية.

تشمل أمثلة بنوك التجزئة (TD Bank) و(Citibank)

البنوك التجارية أو الشركات

تقدم البنوك التجارية خدماتها للعملاء التجاريين، من أصحاب الأعمال الصغيرة إلى الكيانات المؤسسية الكبيرة، إلى جانب عدّة خدمات مثل خدمات الائتمان وإدارة النقد الأجنبي والخدمات العقارية التجارية وخدمات صاحب العمل والتمويل التجاري.

ويعد كل من (JPMorgan Chase) و(Bank of America) أمثلة على البنوك التجارية، وهذه البنوك تفرض رسومًا أكبر من بنك التجزئة، ولكنها مناسبة للحوالات الخارجية إذا كنت ترغب في فعل ذلك.

بنوك الاستثمار

تركز البنوك الاستثمارية على تزويد العملاء من الشركات بالخدمات المعقدة والمعاملات المالية مثل الاكتتاب والمساعدة في نشاط الاندماج والاستحواذ للشركات، وكذلك إدارة أدوات الاستثمار كالسندات والأسهم وتقديم الاستشارات المالية للمستثمرين سواء أكانوا شركات أم أشخاص.

مورجان ستانلي وجولدمان ساكس من أكبر البنوك الاستثمارية الأمريكية

إذا كنت تمتلك رأس مالٍ كافيًا، فهذه البنوك مناسبة لاستثمارك فيها.

البنوك المركزية

على عكس البنوك الأخرى لا تتعامل البنوك المركزية مباشرة مع الجمهور، فالبنك المركزي هو مؤسسة مستقلة رخَّصتها الحكومة للإشراف على المعروض النقدي للدولة وسياستها النقدية.

على هذا النحو، فإن البنوك المركزية مسؤولة عن استقرار العملة والنظام الاقتصادي ككل، كما أن لها دورًا في تنظيم متطلبات رأس المال والاحتياطي للبنوك الوطنية.

البنك الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي هو البنك المركزي للولايات المتحدة، ومن نظرائه في الدول الأخرى البنك المركزي الأوروبي، وبنك إنجلترا، وبنك اليابان، والبنك الوطني السويسري، وبنك الشعب الصيني.

البنوك الإلكترونية

هذه البنوك تمكن عدة أشخاص من توفير المزيد من الاحتياجات المالية سواء أكانت عن طريق الحاسوب أم الهواتف المحمولة، وتقدم تسهيلات برسوم يمكن القول إنها منخفضة.

أنواع الحسابات بالبنوك

تشمل الأنواع الشائعة للبنوك ما يأتي

1. حساب التوفير

حساب التوفير هو حساب مصرفي يمكن للعميل إيداع الأموال فيه التي لا يحتاجها على الفور، لكنه متاح للسحب عند الحاجة، ويقرض البنك الأموال للمقترضين ويفرض فائدة على مبلغ الائتمان المصروف.

1. حساب جارٍ

يسمح الحساب الجاري للعملاء بالوصول إلى أموالهم المودعة بسهولة، ويمكنهم استخدامها لإجراء معاملاتهم المالية مثل دفع الفواتير، يمكن للعميل الوصول إلى الأموال بكتابة شيك، أو باستخدام بطاقة الخصم لسحب الأموال أو إجراء المدفوعات، أو عن طريق إعداد التحويلات التلقائية إلى حساب آخر.

ختامًا، قبل اختيار البنك يجب عليك إجراء مقارنة بين الرسوم والتكاليف المختلفة التي تأتي مع حساباتك أو أي قروض قد تحتاجها، سيضمن لك القليل من البحث والمقارنة العثورَ على الخيار المناسب لحماية أموالك، وإنشاء الائتمان، وتسديد المدفوعات، والتقدم بطلب للحصول على قروض، وتلقي الأموال، وتوفير الأموال للاحتياجات المستقبلية.